Способ № 2: наращивание качества своего человеческого капитала, а проще говоря — получение человеком как можно большей зарплаты.
Высокая зарплата, конечно же, сформирует определенный образ жизни, однако в сегодняшних деньгах для комфортной жизни на пенсии человеку было бы достаточно 40 000 рублей в месяц, что при зарплате в 100 000 рублей предполагает коэффициент замещения в районе 40%.
Более высокая зарплата позволит не только повысить норму сбережения для пенсии (скажем, еще на 10%), но и обзавестись всем необходимым имуществом в процессе трудовой деятельности. Однако этот способ работает только при условии вложения своих сбережений с достаточной отдачей.
Способ № 3: увеличение периода сбережения до пенсии.
Для этого либо сам человек должен начинать как можно раньше сберегать, либо за него это должны начать делать родители. Другой вариант — более поздний выход на пенсию.
Способ № 4: инвестирование в активы, которые потенциально способны обеспечить доходность выше инфляции.
Максимизация среднегодовой доходности инвестиций необходима, чтобы компенсировать разрушительный эффект инфляции. В пенсионном фонде наличие спонсирования позволяет человеку принимать меньшую доходность инвестиций в обмен на удвоение (утроение) нормы сбережения и практически гарантированную доходность. Однако, после достижения предела в спонсировании сбережений, человеку необходимо выбирать такие финансовые инструменты, которые потенциально способны обеспечить доходность выше инфляции в долгосрочной перспективе. Это, как правило, не может обеспечить банковский депозит или облигации. Среди имеющихся активов такими инструментами могут являться лишь акции и недвижимость. Это подтверждается и статистическими исследованиями как российского рынка, так и зарубежного.
Для того чтобы обеспечить себе комфортный уровень жизни на пенсии, необходимо:
• инвестировать средства с доходностью выше инфляции. Этого можно добиться, осуществляя вложения в акции и недвижимость;
• сберегать минимум 20% от дохода.
Осуществлять трансформацию человеческого капитала в финансовый (откладывать средства на пенсию) нужно с самого начала трудовой деятельности. Чем больше времени в запасе, тем меньше может быть норма сбережений.
При оптимистичном варианте развития событий и персональной норме сбережений в 20% от дохода все, что Вы сможете «отложить» («сберечь») в течение полутора лет трудовой деятельности, будет обеспечивать Вас в течение примерно одного года жизни на пенсии.
▲ В рамках курса «Школа» следующим читайте материал 1.5. Ваш самый главный актив – это Вы сами!
Разум побеждает со временем, а время побеждает всех…
В чем смысл владения активами?
Кто-то не умрет никогда?
Что должен делать влиятельный человек?
Наблюдение
Средний возраст представителей списка богатейших людей по версии журнала Forbes примерно 50 лет. Проходит 10 лет, составляется новый список, а средний возраст практически не меняется. И так далее из поколения в поколение. Известно, что 80% активов принадлежит 20% людей. Если провести исследование о возрасте этих людей, то, скорее всего, также выяснится, что это примерно 50 лет. И с годами это значение, скорее всего, относительно постоянно.
Нет ничего удивительного. Естественно, кто-то стареет, умирает, и его активы переходят к молодым наследникам. Те, не обладая навыками и умениями своих предшественников, с той или иной скоростью лишаются этих активов. Человеческое общество генерирует новых эффективных людей, в руках которых сосредотачиваются активы. Поэтому и не меняется средний возраст.
Глядя на все это движение собственности, в голову невольно приходит мысль: «А ведь это не люди владеют активами, а наоборот, активы выбирают для себя эффективных собственников!» Человеку кажется, что это он владеет активом. Но на практике это актив им владеет, использует его энергию, организаторские способности и предпринимательские таланты для того, чтобы развиваться, укрупняться и становиться мощнее. Например, деньги, если они обладают ценностью, – это квинтэссенция энергии людей. Поэтому большое количество денег – это не большие возможности по потреблению, а это большая ответственность перед теми же людьми. И если ты не разделяешь эту аксиому, то рано или поздно активы покинут тебя – проешь, проиграешь, уступишь более умным и успешным. Деньги – это вообще опасная субстанция и, если она оказывается у людей с недоразвитым менталитетом, то она может сыграть с ними злую шутку (достаточно понаблюдать за судьбой некоторых выигравших большую сумму в лотерею).
Вообще владеть большой ценностью – не такое простое дело, надо обладать определенными качествами и компетенциями, чтобы повышать ценность активов и сохранять их в своей собственности. Именно поэтому случайно пришедшее или сворованное так быстро теряется людьми, которые не созрели ментально к обладанию активами, обладающими высокой стоимостью. Мир устроен так, что в нем существуют на первый взгляд кажущиеся хаотичными процессы (соблазны, бессмысленные и неграмотные траты, войны и пр.), ориентированные на перераспределение собственности от неэффективных и слабых собственников к эффективным и сильным. Эти процессы дуют как ветры, и чем больше и ценнее актив, тем большее сопротивление этих ветров
он испытывает. Да и сила ветров с годами жизни человечества растет.
Законы физиологической жизни одинаковы для всех – рано или поздно человек покидает этот мир, в том числе и мир реальных активов. Попытки египетских фараонов прихватить что-то ценное на тот свет в итоге тоже закончились ничем. По этому поводу вспоминается шутка одного из членов Совета директоров ОАО «УК «Арсагера» в качестве ремарки к нашему докладу о стоимости недвижимости и объемах недвижимой собственности. Мы рассказывали о нормативе жилой площади на 1 человека в Европейских странах (40 м2) и США (70 м2), прогнозируя движение к данным показателям и в нашей стране. Он резонно заметил: «В итоге все заканчивают собственностью в два квадратных метра».
